Почти для любых покупок у меня есть внутренний ограничитель. Иначе говоря, это некоторая величина, дороже которой та или иная вещь стоить для конкретного человека не должна.
Естественно, это не абсолютная, а относительная величина. У меня нет заморочек покупать хлеб строго не дороже 15 рублей, а за цезарь в кафе отдавать не более 250.
Внутренний ограничитель выставляется относительно часового/дневного/месячного/годового дохода. Как это работает? Например, рабочее кресло на мой взляд не должно стоить дороже 1/10 месячного дохода. Т.е. если ты за месяц зарабатываешь 30 тысяч рублей, то будь добр посиди пока на обычном офисном разболтыше. Если же колбасишь серьезные вещи – почему бы и нет, порадуй свой зад, купи технологичную седушку за 2 куе.
Или вот за бизнес-ланч неправильно отдавать больше своего 1-2 часового заработка. Да, можно себя побаловать, да, бывают разные случаи, но тратить больше – не разумно с моей точки зрения, это мой внутренний ограничитель.
Сегодня я хотел бы остановиться на одном из таких внутренних ограничителей подробнее:
Жилье не должно обходиться в сумму более 1/3 месячного дохода.
Сюда я включаю как ренту для съемщиков или выплаты по кредиту для ипотечников, так и упущенный доход для владельцев жилья (рыночная стоимость, умноженная на текущую ставку рефинансирования). Жилую недвижимость, т.е. то место, где живет сам хозяин, как инвестицию я принципиально не рассматриваю, поэтому не будем останавливаться на том, что “квартира подорожала в 2 раза с тех пор как я ее купил эн лет назад” по той простой причине, что хоть она и стала в 2 раза дороже – две квартиры за ее стоимость все-равно не купишь, а жить где-то нужно.. Иначе говоря, если в городе возник дефицит трусов и они внезапно стали стоить в 1000 раз дороже, то это еще не значит, что на своих единственных протертых труселях вы заработали огромные деньги – без трусов ведь ходить не будете, а новые дешевле уже не купишь – такова конъюнктура.
Поэтому, если скажем квартира стоит 5 млн. рублей, а ставка рефинансирования 12% годовых, то для владельца такое жилье обходится в 50 тыс. рублей в месяц. Плюс добавьте сюда налоги и коммунальные платежи.
Т.е. в этом плане съемщик, арендующий квартиру за 20-30 тыс. рублей (примерная рента в спальном районе Москвы за подобную квартиру) находится в более выгодном положении.
Т.е. владеть квартирой стоимостью 5 млн.рублей я считаю нормальным для человека с доходом от 150 тыс.рублей в месяц. В то же время считаю, что вполне нормально снимать подобную квартиру при доходе всего в 60-90 тыс.рублей в месяц. Просто потому что экономически съем обходится дешевле, чем владение.
И наоборот, имея доход в 100 тыс.рублей в месяц человек по моим ограничителям может либо владеть жильем стоимостью не более 3,3 млн. рублей (при ставке реф 12% годовых), либо снимать жилье не дороже 33 тыс. рублей в месяц. Более дорогие варианты на мой взгляд не приемлемы и неоправданно затратны.
А как быть людям с зарплатой скажем в 15 т.р.? Ведь за 5 т.р. жилья в Москве не найти. Все очень просто: люди, работающие за такую зарплату, либо уже имеют свое жилье, доставшееся бесплатно от государства/родственников, либо живут в общежитиях, либо снимают комнату вместе с другом/подругой (что по сути тоже общежитие, только сбоку)
Да, всегда можно выкрутиться, можно влезть в ипотечную кабалу, можно изыскать средства и купить шикарный пентхауз при относительно низких регулярных доходах. Но такое жилье при низком денежном потоке – нерациональная трата средств. Как раз переоценившие свой лимит граждане и составляют сейчас армию кредитных невозвращенцев.
Итак, расходы на жилье не должны превышать 1/3 от месячного дохода.
и думаю можно легко сторговаться до 50-45, такой уж сейчас рынок.
